קופות גמל נחשבות לפופולאריות ביותר בין מכשירי החיסכון הפנסיוני. ניתן לצבור בהן כסף לטווח בינוני או ארוך ולפדותו בגיל הפנסיה. בעבר נוהלו קופות הגמל על ידי הבנקים בלבד אך רפורמת בכר משנת 2006 התירה גם לבתי השקעות וחברות ביטוח לעסוק בניהול קופות גמל.
מה חשוב לבדוק כשבוחרים קופות גמל?
• בבחירת קופת הגמל יש להתחשב במספר אלמנטים:
• וותק קופת הגמל.
• הגוף המנהל, ניסיונו בניהול קופות גמל ובתחומים משיקים לצד חוסנו הפיננסי.
• גובה עמלת דמי הניהול .
• שיעור התשואה שמניבה הקופה בהשוואה לאחרות בעבר ובהווה.
• מדיניות ההשקעה של הקופה והרכב נכסיה (אגרות חוב, מניות, מטבע חוץ וכדומה).
• רמת הסיכון עפ"י מדד "סטיית תקן" המודד את הבדל שיעור התשואות בין תקופה לתקופה.
סוגי קופות גמל
• קופות גמל לשכירים - העובד והמעביד מפרישים מידי חודש לקופה סכום מסוים עד לתקרה המקסימאלית הקבועה בחוק.
• קופות גמל לעצמאיים - העצמאי מפריש מידי חודש אחוז מהיקף הכנסתו בהתאם לחוק. גם שכירים יכולים לפתוח קופות גמל ללא תלות במקום עבודתם.
• קופות גמל אישיות לפיצויים - רשומות על שם העובד ונועדו לאפשר למעביד לצבור כספים לתשלום פיצויים במקרה של פיטורים.
• קרנות השתלמות לשכירים ? מידי חודש מפרישים העובד (2.5% משכרו) והמעביד (7.5% משכר העובד) אל הקרן הניתנת לפדיון כעבור שש שנים. גם עצמאים רשאים לנהל קרן השתלמות ולהפקיד בה סכומים בהתאם להיקף הכנסתם.
מסלולי ההשקעה בקופות הגמל
• מסלול כללי ברמת סיכון נמוכה בו מושקעים עד 30% מהכספים במניות.
• מסלול אג"ח ברמת סיכון בינונית בו מושקעים לפחות 50% מהכספים באגרות חוב.
• מסלול מט"ח ברמת סיכון בינונית בו מושקעים לפחות 50% מהכספים במטבע חוץ.
• מסלול שקלי ברמת סיכון בינונית בו מושקעים לפחות 50% מהכספים באפיקים שקליים.
• מסלול מנייתי ברמת סיכון גבוהה בו מושקעים למעלה מ- 50% מהכספים במניות.
• אפיק מסלולי בו העמית בוחר את אחוזי ההשקעה במסלולים השונים כנ"ל.
עפ"י הכללים הקבועים בחוק כל אחד זכאי לחסוך בקופות גמל ורצוי לחסוך בהן כדי להבטיח הכנסה גם בגיל הפרישה. החוק מאפשר מעבר חופשי בין קופות הגמל והתחרות מדרבנת את הגופים העוסקים בתחום לשווק מגוון הצעות אטרקטיביות. כהשקעה לטווח רחוק מומלץ להקדיש זמן לבחון את קופות הגמל הקיימות בשוק ולבחור את זו המתאימה ביותר.
נכתב ע"י: בן דוד
